Por: L.C. Yazmín García
Generalidades
Definición
“Aquella Institución que obtiene, almacena y distribuye información relativa a la capacidad financiera y crediticia a la aptitud para ser empleado, asegurado o afianzado de un individuo, mediante el pago de una cuota y honorario”. Sharp M Jonh. Credit Reporting and Privacy, The Law in Canada and the USA, Canada, Butherworth and Co, 1970.
También conocidas como Burós de Información Crediticia o Burós de Crédito , que es la denominación común utilizada fuera del ámbito legal.
Función Principal
Integrar y manejar un banco de datos que registre las operaciones activas de las entidades financieras a fin de contar con el historial crediticio de los usuarios de la banca con el objetivo de contribuir al desarrollo de un país prestando servicios que minimizan el riesgo crediticio, al suministrar información que ayuda a conocer la solvencia económica y el comportamiento de empresas así como de personas físicas, lo que a su vez, favorece la formación de una cultura del crédito entre la población.
Derecho al Olvido
El principio se refiere a que se deben borrar los datos cuando ya no sirvan al fin para el cual fueron recolectados.
En México
Antecedentes
Las Sociedades de Información Crediticia (SIC’s) fueron instituidas en México a raíz de la situación financiera que vivía el país después de la devaluación de diciembre de 1994 con la finalidad de evitar el descontrol en el manejo de la información de los clientes deudores de la banca que por las alzas en las tasas de interés incurrieron en mora, llegando a situaciones alarmantes, haciendo de las carteras vencidas un enorme problema de crisis e inestabilidad social. Aquí cabe mencionar el movimiento del “Barzón” catalogado como un grupo de presión social que en 1995 logró reunir un número considerable de deudores de créditos bancarios, hipotecarios y arrendatarios buscando la condonación de sus deudas.
Normatividad
- Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, publicada en el Diario Oficial de la Federación (DOF) el 15 de enero de 2002.
- Reglas Generales a las que Deberán Sujetarse las Operaciones y Actividades de las Sociedades de Información Crediticia y sus Usuarios.
Reguladas por:
Son autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP); Banco de México (BANXICO) emite sus reglas de operación y son supervisadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Datos
Existen tres Sociedades de Información Crediticia:
- Trans Union para personas físicas.
- Dun & Bradstreet para personas morales.
- Círculo de Crédito que administra la información de personas físicas y morales
Ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), las principales causas de reclamo son:
- Emisión de reporte de crédito especial (RCE),
- Crédito no reconocido en el historial crediticio,
- Actualización de historial crediticio no realizada,
- Desacuerdo con el domicilio registrado en el reporte y
- Actualización de historial crediticio no realizada.
- Fines Fiscales
Desde 2008, el SAT proporciona a las sociedades de información crediticia (Buró de Crédito) la información de los contribuyentes que cuentan con créditos fiscales que no han sido pagados ni garantizados en los plazos y términos que la ley establece. Los datos enviados corresponden al corte mensual, el cual se entrega los días 15 del siguiente mes al que corresponden.
CIS’s en el mundo
▪Ecuador: La Red Financiera Rural (RFR) de Ecuador consideró métodos alternativos de información crediticia y estableció una sociedad con una de las centrales de riesgo privadas del país, Credit Report. Seleccionó a esta empresa debido a la fortaleza de su plataforma tecnológica, la solidez financiera, el hecho de que es propiedad de la empresa de información crediticia internacional Equifax (lo que representa su experiencia) y el precio por informe que la central de riesgo garantizó para los miembros de la RFR.
▪Bosnia y Herzegovina: La central de riesgo operada por el sector privado fue creada en el año 2000, pero esto no protegió al mercado crediticio de la crisis de sobreendeudamiento que se produjo en 2009.
▪En Nicaragua, en 2002, las Instituciones Microfinancieras comenzaron a compartir información mediante “Sin Riesgos”, central de riesgo promovida por la Asociación Nicaragüense de Instituciones de Microfinanzas (ASOMIF). En el momento de su creación, Sin Riesgos era la única central de riesgo privada del país. Tanto en Sudáfrica como en Bolivia, por ejemplo, los contratos de préstamos para consumidores no son jurídicamente exigibles si no están respaldados por un informe de crédito u otro análisis individualizado de la capacidad del prestatario de reembolsar el préstamo.
▪En los mercados grandes, como México y Sudáfrica, los bancos comerciales y las empresas de préstamos para consumidores han ampliado sus actividades a fin de incluir las microfinanzas para hogares de bajos ingresos.
▪En Chile la información que posean las CIS’s sobre obligaciones de carácter económico, financiero, bancario o comercial, permanece en sus bases por siete años desde que la respectiva obligación se hizo exigible, pero si el deudor paga, este plazo se reduce a tres años.
Bibliografía
- Lyman, Timothy, Tony Lythgoe, Margaret miller, Xavier Reille y Shalini Sankaranarayan. 2011. “Información crediticia en la base de la pirámide: Principales cuestiones y factores de éxito”. FORO 1. Washington, DC: CGAP e IFC.
- Marcia MUÑOS DE ALBA MEDRANO, Anuario Jurídico Nueva Serie, 1995. Investigaciones Jurídicas UNAM.
- Global Financial Development Report 2013: Rethinking the Role of the State in Finance publicado por el Banco Mundial, para 2013.
- Sharp M Jonh. Credit Reporting and Privacy, The Law in Canada and the USA, Canada, Butherworth and Co, 1970.